Comment devenir propriétaire en payant un loyer tout les mois

Article mis à jour le 13 avril 2025

Vous rêvez d’acheter votre propre maison pour sortir le plus tôt possible de la location ? L’achat d’un bien immobilier demande d’importantes ressources qui peuvent être réunies sur plusieurs années. Pour échapper au stress des fins de mois dû au paiement du loyer, il existe de multiples alternatives. Ces solutions vous permettent de devenir propriétaire et de payer sur plusieurs années le prix de votre maison.

La location accession ou location avec option d’achat

Définition et fonctionnement

La location accession est le dispositif le plus adapté aux ménages souhaitant acheter une maison en payant un loyer tous les mois. Autrefois appelé location attribution, il vous permet d’acquérir un bien immobilier en deux étapes.

Dans un premier temps, vous occupez la maison de votre choix en tant que locataire sur une période convenue avec le vendeur. La durée de la location ne peut cependant être inférieure à 1 an, elle ne peut non plus excéder 4 ans.

Au cours de cette phase, appelée période de jouissance, vous devez verser au propriétaire des mensualités. Cette somme se compose de deux parties :

• la part locative qui est l’équivalent du loyer.
• La part acquisitive qui est considérée comme une avance sur le prix de vente du bien.

Pendant la seconde phase du contrat, qui s’appelle la levée d’option, vous pouvez vous engager à acheter la maison ou décliner l’offre. Si vous optez pour l’achat, la part acquisitive sera alors déduite du prix final de vente. Et vous n’aurez alors plus qu’à payer la différence.

En outre, si vous renoncez à la levée de l’option, vous libérez le logement. Par conséquent, le vendeur vous restitue le montant de la part acquisitive.

À qui s’adresse la location accession ?

Ce mode d’acquisition est essentiellement destiné aux ménages modestes. Les personnes éligibles bénéficient du soutien de l’État par le biais d’un dispositif appelé PSLA (Prêt social de location accession).

Octroyé après la levée de l’option, ce financement couvre en partie ou en totalité le prix d’achat de votre maison. Il est possible de le cumuler avec des dispositifs de prêt classiques. Vous pouvez également obtenir le prêt à taux zéro en même temps que le PSLA si vous y êtes éligible.

Les avantages de la location accession

Le prêt social de location accession est avantageux sur plusieurs plans. Sur le plan fiscal, par exemple, vous bénéficiez d’une réduction de TVA sur le prix d’achat de votre maison. Ainsi, s’il s’agit d’un logement neuf (construit depuis moins de 5 ans) le fisc vous prélève 5,5 % sur prix de vente en location accession au lieu de 20 % du montant en vente classique. S’il a été construit il y a plus de 5 ans, il n’y a pas de TVA.

Au cours des 15 premières années, l’État vous exonère de la taxe foncière. En contrepartie, vous devez utiliser la maison comme résidence principale pendant la durée de l’exonération. En d’autres termes, vous devez l’occuper au moins 8 mois par an.

Par ailleurs, vous bénéficiez d’une garantie de rachat par le vendeur dans le cas où vous souhaiteriez revendre le bien. Cette garantie reste accessible pendant toute la durée de remboursement du PSLA.

Toutefois, en revendant votre maison, vous serez contraint de restituer au fisc le montant de l’exonération sur la TVA.

Le prêt : le moyen populaire pour devenir propriétaire en payant un loyer

L’État a mis en place différents dispositifs visant à aider les personnes n’ayant pas d’importantes ressources à pouvoir acheter leur propre maison. Parmi ces aides, les plus avantageuses sont le prêt à taux zéro, le prêt d’accession sociale et le prêt conventionné (PC).

Le prêt à taux zéro ou PTZ

Ce dispositif (qui est différent de l’éco prêt à taux zéro) est réservé aux primo-accédants. Ces derniers sont des personnes qui achètent leur maison pour la toute première fois. La notion de primo-accédant désigne aussi une personne qui n’a pas été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans au moins.

Le prêt à taux zéro se rembourse sans intérêt, c’est-à-dire que vous ne remboursez que la somme empruntée. De plus, le dépôt du dossier de prêt est entièrement gratuit.

Toutefois, le PTZ ne couvre qu’une partie du montant nécessaire à l’achat de votre bien immobilier. Il peut ne financer que jusqu’à 40 % du prix de vente. Il vous revient de compléter le montant restant avec un apport personnel ou un prêt immobilier.

Le prêt à taux zéro s’adresse aussi bien aux personnes achetant dans le neuf qu’à celles qui souhaitent acheter un bien ancien. L’accès à ce dispositif requiert de remplir certaines conditions d’éligibilité qui sont relatives à :

• la zone où se situe le bien concerné car toutes les zones ne sont pas éligibles.
• La composition de votre famille.
• Votre revenu annuel de l’année N-2, c’est-à-dire deux ans avant la date de la demande du prêt. Cette information se trouve sur votre avis d’imposition.

Lorsque le PTZ est destiné à l’achat d’un bien ancien, vous devez vous engager à faire réaliser des travaux de rénovation. Vous devez investir dans de tels travaux à hauteur d’au moins 25 % du prix d’acquisition.

Le prêt d’accession sociale ou PAS

Ce dispositif permet aux ménages avec des revenus modestes de pouvoir financer jusqu’à 100 % du prix d’achat de leur résidence principale. Ils peuvent également obtenir ce prêt pour faire réaliser des travaux visant à améliorer la qualité ou le confort de leur logement.

Le PAS est avantageux à divers niveaux : le taux d’intérêt qui ne peut être supérieur à un montant maximal et les frais de traitement de votre dossier ne peuvent pas dépasser un plafond donné.

Acheter une maison en payant des loyers avec la vente viagère

L’achat ou la vente en viager consiste à acquérir un bien immobilier en versant dans un premier temps un acompte appelé “bouquet”. Librement fixé par les parties, celui-ci correspond généralement à 30 % du prix du bien.

Le reste du prix, appelé la “rente”, est versé de façon périodique jusqu’au décès du propriétaire. Ce n’est qu’après la mort de ce dernier que vous devenez propriétaire de la maison. Dans ce contrat, vous êtes appelé le “débirentier” alors que votre vendeur est qualifié de “crédirentier”.

Vous cherchez d’autres façons d’accéder à la propriété en payant un loyer ? Découvrez, en suivant le lien, comment n’importe qui peut devenir propriétaire d’un bien immobilier.